একজন অ্যাকাউন্টধারী মারা গেলে যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের টাকা কে পাবেন

একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট একক অ্যাকাউন্ট ধারক (বা) একাধিক অ্যাকাউন্টধারীর দ্বারা পরিচালিত হতে পারে। যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট হল একাধিক ধারকের অ্যাকাউন্ট।

জয়েন্ট অ্যাকাউন্টগুলি খুবই সাধারণ এবং জনপ্রিয়, বেশিরভাগ বিবাহিত দম্পতি, ব্যবসায়িক অংশীদার, বন্ধু বা দম্পতিরা একসাথে বসবাস করে। এই ধরনের অ্যাকাউন্ট সেভিংস অ্যাকাউন্ট, কারেন্ট অ্যাকাউন্ট, ফিক্সড ডিপোজিট, লোন অ্যাকাউন্ট ইত্যাদি হতে পারে। আপনি অ্যাকাউন্ট খোলার সময় বা যখনই আপনার প্রয়োজন হবে জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন।

যদিও যৌথ অ্যাকাউন্টগুলি অপারেশনাল সুবিধা এবং স্বাচ্ছন্দ্যের পরিপ্রেক্ষিতে বেশ কিছু সুবিধা দেয়, তবে যৌথ অ্যাকাউন্টের ধরন বেছে নেওয়ার সময় একজনকে অতিরিক্ত সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে। মালিক কে, কে টাকা তুলতে পারে এবং অপারেশনের মোড কী তা আপনাকে স্পষ্ট হতে হবে।

এই পোস্টে আসুন বুঝতে পারি – ভারতে বিভিন্ন ধরণের যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি কী কী? যৌথ অ্যাকাউন্টধারীদের একজন মারা গেলে কী হবে? একটি যৌথ অ্যাকাউন্টের জীবিত অ্যাকাউন্টধারী টাকা তুলতে পারেন? বেঁচে থাকা যুগ্ম অ্যাকাউন্টধারীর পক্ষে আমানতের অকাল প্রত্যাহার করা কি সম্ভব? মৃত প্রথম ধারকের বৈধ উত্তরাধিকারীরা কি যৌথ অ্যাকাউন্টের টাকা দাবি করতে পারে? একজন অ্যাকাউন্টধারী বা সমস্ত হোল্ডার মারা গেলে কীভাবে একটি যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে জমা বা অর্থের মসৃণ উত্তরাধিকার নিশ্চিত করা যায়?

ভারতে যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ধরন:

চলুন ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা অফার করা বিভিন্ন ধরণের যৌথ অ্যাকাউন্টগুলিকে পরিচালনার পদ্ধতি এবং অ্যাক্সেসযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে দেখে নেওয়া যাক৷

হয় (বা) সারভাইভার জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট

এটি যৌথ অ্যাকাউন্টের সবচেয়ে সাধারণ ফর্ম। শুধুমাত্র দু’জন ব্যক্তি অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে পারে যেমন প্রাথমিক অ্যাকাউন্ট ধারক এবং সেকেন্ডারি অ্যাকাউন্ট হোল্ডার। উভয়ই অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করতে এবং তহবিল স্থানান্তর করতে পারে।

অ্যাকাউন্টধারীদের মধ্যে যে কোনো ব্যক্তির মৃত্যু হলে, চূড়ান্ত ব্যালেন্স এবং সুদ (যদি থাকে) বেঁচে থাকা ব্যক্তিকে প্রদান করা হবে। বেঁচে থাকা ব্যক্তি অ্যাকাউন্টটি চালিয়ে যেতে বেছে নিতে পারেন।

যদি মনোনীত ব্যক্তি ভিন্ন ব্যক্তি হন, তবে নমিনির মৃত্যুর পরে অবশিষ্ট অর্থ জীবিত ব্যক্তিকে প্রদান করা হয়।

ব্যবহার: স্বামী এবং স্ত্রী যৌথ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। তাদের মধ্যে যে কোনো একজনের মৃত্যু হলে, জীবিত ব্যক্তি অ্যাকাউন্টটি চালিয়ে যেতে পারে বা তার নামে স্থানান্তরিত অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স পেতে পারে।

প্রাক্তন (বা) বেঁচে থাকা

এই ধরনের যৌথ অ্যাকাউন্টে শুধুমাত্র প্রথম অ্যাকাউন্ট হোল্ডার (প্রাথমিক) যতদিন তিনি জীবিত থাকবেন ততদিন অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস এবং পরিচালনা করতে পারবেন। দ্বিতীয় অ্যাকাউন্ট ধারক (দ্বিতীয় আবেদনকারী) শুধুমাত্র প্রাথমিক ধারকের মৃত্যু হলেই অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করা যাবে (প্রথম আবেদনকারী), বেঁচে থাকা ব্যক্তিও তার নামে ব্যালেন্স ট্রান্সফার করতে পারে (যদি প্রয়োজন),

যে কোন (বা) বেঁচে থাকা

এটি “হয় বা বেঁচে থাকা” বিকল্পের মতো। পার্থক্য শুধু এই যে দুইজনের বেশি ব্যক্তি এই অ্যাকাউন্টটি পরিচালনা করতে পারে।

আপনি যদি চান যে আপনার বাবা, মা এবং পত্নী আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস এবং পরিচালনা করতে সক্ষম হন তবে এটি সর্বোত্তম বিকল্প। অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের মধ্যে যে কোনও ব্যক্তির মৃত্যুর ক্ষেত্রে, বেঁচে থাকা ব্যক্তিরা অ্যাকাউন্ট পরিচালনা চালিয়ে যেতে পারেন।

পরবর্তী (বা) বেঁচে থাকা

এটি “প্রাক্তন/বেঁচে থাকা” বিকল্পের মতো। প্রধান পার্থক্য হল শুধুমাত্র দ্বিতীয় অ্যাকাউন্টধারী যতদিন জীবিত থাকবে ততদিন অ্যাকাউন্টটি অ্যাক্সেস করতে এবং পরিচালনা করতে পারে। প্রাথমিক/প্রথম অ্যাকাউন্টধারী শুধুমাত্র সেকেন্ডারি অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুতে অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে পারেন।

উদাহরণ: স্বামী এবং স্ত্রী যৌথ অ্যাকাউন্ট হোল্ডার। স্ত্রী দ্বিতীয় হিসাবধারী। তাই এই পরিস্থিতিতে শুধুমাত্র স্ত্রী অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে পারেন। তিনি জীবিত থাকলেই স্বামী অ্যাকাউন্ট পরিচালনার সুবিধা পেতে পারেন।

যৌথ অ্যাকাউন্টে সীমাবদ্ধ বেঁচে থাকার ধারাটি ‘প্রাক্তন বা বেঁচে থাকা’ এবং ‘আফটার বা সারভাইভার’ আকারে আসে।

যৌথভাবে

এই ধরনের অ্যাকাউন্টে, সমস্ত লেনদেন সমস্ত অ্যাকাউন্টধারীদের দ্বারা স্বাক্ষরিত হতে হবে এবং বাধ্যতামূলক। অ্যাকাউন্টধারীর কেউ মারা গেলে অ্যাকাউন্টটি আর পরিচালনা করা যাবে না। অবশিষ্ট অর্থ জীবিত ব্যক্তিকে প্রদান করা হবে।

উপরের বিকল্পগুলির সাথে আরেকটি প্রকার রয়েছে যা “ছোট অ্যাকাউন্ট”। যদি প্রাথমিক অ্যাকাউন্টধারীর বয়স 18 বছরের কম হয়, তাহলে যৌথ অ্যাকাউন্ট ধারক হিসাবে একজন প্রাপ্তবয়স্ক অভিভাবক থাকা উচিত।

জয়েন্ট ফিক্সড ডিপোজিট বা রেকারিং ডিপোজিটের জন্য ‘মোড অফ অপারেশনস’-এর নির্দেশাবলী

এর একটি মাস্টার সার্কুলারে, আরবিআই যৌথ ফিক্সড ডিপোজিট বা পুনরাবৃত্ত আমানত খোলার জন্য আবেদন গ্রহণ করার সময় ‘অপারেশনের মোড’ সম্পর্কে গ্রাহকদের কাছ থেকে নির্দেশনা নেওয়ার জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে পরামর্শ দিয়েছে।

সুতরাং, আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক তাদের অ্যাকাউন্ট খোলার ফর্মগুলিতে এই ধারাটি অন্তর্ভুক্ত করেছে।

যুগ্ম আমানত ধারকদেরকে স্থায়ী আমানত করার সময় বা তার পরে আমানতের মেয়াদ/ মেয়াদের সময় যে কোনো সময় আদেশ দেওয়ার অনুমতি দেওয়া যেতে পারে। – আরবিআই

অ্যাকাউন্টধারীদের মধ্যে একজন মারা গেলে যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের কী হবে?

সারভাইভারশিপ ক্লজ সহ যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে দাবি নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া (ই বা এস, এফ বা এস, এল বা এস এবং হয় বা বেঁচে থাকা ইত্যাদি) সহজ এবং সোজা হতে পারে.

• একটি যৌথ অ্যাকাউন্টের অ্যাকাউন্টধারীদের মধ্যে একজন মারা গেলে, জীবিত ব্যক্তির পক্ষে ব্যাঙ্কের রেকর্ডের জন্য মৃত্যু শংসাপত্রের একটি ফটোকপি সহ একটি সাধারণ আবেদন করা যথেষ্ট।
• কারেন্ট অ্যাকাউন্ট/সেভিংস ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে, বেঁচে থাকা ব্যক্তিদের সাধারণত যৌথ অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স তাদের নিজের নামে একটি নতুন অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করার পরামর্শ দেওয়া হয় এবং ব্যাঙ্ক একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার ফর্ম চায়।

জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট সারভাইভারশিপ ক্লজ ছাড়া হলে কী হবে?

যখন একজন যৌথ অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যু হয়, তখন E বা S, F বা S, L বা S এর মতো ধারার অনুপস্থিতিতে, অবশিষ্ট অর্থ জীবিতদের এবং মৃত ব্যক্তির আইনি উত্তরাধিকারীদের যৌথভাবে প্রদান করা যেতে পারে।

উদাহরণ: অ্যাকাউন্টটি যদি A এবং B এর যৌথ নামে হয় এবং A মারা গেলে, ব্যালেন্স একা B কে দেওয়া হবে না। এটি খ এবং ক-এর আইনি উত্তরাধিকারীদের যৌথভাবে পরিশোধ করতে হবে। চুক্তিটি A-এর আইনী উত্তরাধিকারীদের জন্য আইনি প্রতিনিধিত্বের মাধ্যমে বা আইনী প্রতিনিধিত্ব ছাড়াই করা যেতে পারে, যেমনটি হতে পারে।

একটি অ্যাকাউন্ট হোল্ডার মারা গেলে জয়েন্ট ফিক্সড ডিপোজিটের কী হবে?

সুস্পষ্ট ‘সারভাইভারশিপ ক্লজ’ সহ যৌথ ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিটের ক্ষেত্রে, বেঁচে থাকা যৌথ হোল্ডারদের অন্যদের সম্মতি ছাড়াই তহবিলে অ্যাক্সেস থাকে।

• স্থায়ী আমানতের জন্য, বেঁচে থাকা ব্যক্তিরা TDR/STDR/অন্যান্য FD থেকে মৃত আমানতকারীর নাম মুছে অ্যাকাউন্টটি চালিয়ে যেতে পারেন।
• স্থায়ী আমানতের ক্ষেত্রে, আইনি উত্তরাধিকারী/প্রতিনিধি/মনোনীতদের অনুরোধে, আমানত বিভক্ত করা যেতে পারে বৈধ উত্তরাধিকারী/প্রতিনিধি/মনোনীতদের নামে পৃথকভাবে দুই বা ততোধিক রসিদ। অকাল প্রত্যাহারের জন্য জরিমানা ধার্যের উদ্দেশ্যে এটিকে স্থায়ী আমানতের অকাল প্রত্যাহার হিসাবে গণ্য করা হবে না, যদি আমানতের মেয়াদ এবং মোট পরিমাণে কোন পরিবর্তন না হয়।

ফিক্সড ডিপোজিটের অকাল প্রত্যাহার সম্পর্কে কী? বেঁচে থাকা যৌথ অ্যাকাউন্টধারী কি যৌথ ফিক্সড ডিপোজিট থেকে টাকা তুলতে পারবেন?

“হয় বা বেঁচে থাকা” বা “প্রাক্তন বা বেঁচে থাকা” ম্যান্ডেট সহ স্থায়ী আমানতের ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্কগুলি কেবলমাত্র যদি অন্যের মৃত্যুর পরে বেঁচে থাকা যৌথ আমানতকারীর দ্বারা আমানতগুলি অকাল প্রত্যাহারের অনুমতি দেয় যৌথ আদেশ যৌথ আমানতকারীদের থেকে এই প্রভাব. (আমানত অ্যাকাউন্ট খোলার সময় বা জমার সময়কালে দেওয়া উচিত ছিল।)

যখন একজন যৌথ অ্যাকাউন্টধারী মারা যায়, বেঁচে থাকা ধারার অনুপস্থিতিতে, শুধুমাত্র জীবিত আমানতকারী এবং মৃত ব্যক্তির আইনী উত্তরাধিকারীদের যৌথ সম্মতিতে আমানত সময়ের আগে প্রত্যাহার করা যেতে পারে।

সমস্ত মালিক মারা গেলে কে একটি যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে টাকা দাবি করতে পারে?

যদি সমস্ত যৌথ অ্যাকাউন্টধারী দুর্ভাগ্যক্রমে মারা যায় তবে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের নমিনিকে অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স এবং আমানত প্রদান করতে পারে, যদি মনোনয়ন বিদ্যমান থাকে।

যৌথ অ্যাকাউন্টে যেখানে কোনও সারভাইভারশিপ ক্লজ বা নমিনেশন নেই, ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত কেবলমাত্র আইনি উত্তরাধিকারীদের কাছে সম্পত্তি হস্তান্তর করে। উত্তরাধিকারীদের ক্ষতিপূরণ সহ হলফনামার ঘোষণা জমা দিতে হবে।

এটি শুধুমাত্র তখনই প্রযোজ্য যখন:

• গ্রাহক ইচ্ছা ছাড়াই মারা গেছেন হবে n
• বৈধ উত্তরাধিকারী এবং সমস্ত বৈধ উত্তরাধিকারীর মধ্যে কোন বিরোধ নেই (যারা দাবিত্যাগ পত্র জমা দিয়েছেন তারা ছাড়া) ব্যাঙ্কের ক্ষতিপূরণে যোগদান করুন এবং একমাত্র আইনি উত্তরাধিকারী হিসেবে দাবিদার(দের) সত্যতা সম্পর্কে কোন যুক্তিসঙ্গত সন্দেহ নেই।

দুটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় যা মনোযোগ প্রয়োজন;

• বেঁচে থাকা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের এনটাইটেলমেন্ট কি চ্যালেঞ্জ করা যেতে পারে? – হ্যাঁ. একটি যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের বেঁচে থাকা যুগ্ম অ্যাকাউন্টধারী অন্যথায় প্রতিষ্ঠিত না হলে মৃত প্রথম ধারকের আইনি উত্তরাধিকারীদের কাছে দায়বদ্ধ।

দিল্লি হাইকোর্ট তার সাম্প্রতিক রায়ে… প্রভা বেনেট বনাম রোহিত শর্মা এবং ওরস। একটি যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে, প্রথম অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুর পরে, পরবর্তী যুগ্ম ধারক অর্থ উত্তোলনের জন্য অনুমোদিত হবেন তবে পরিস্থিতি যখন অভিপ্রায়টি প্রতিষ্ঠিত না করে তখন প্রথম ধারকের উত্তরাধিকারীদের কাছে দায়বদ্ধ থাকবে বলে এই অবস্থানটি পুনর্ব্যক্ত করা হয়েছে। বেঁচে থাকা যৌথ ধারককে একচেটিয়া মালিক বানানোর প্রথম ধারক।

• এছাড়াও, মনে রাখবেন যে একজন মনোনীত ব্যক্তিও আপনার বিনিয়োগের তত্ত্বাবধায়ক। তাকে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে সম্পত্তি/টাকা গ্রহণ করতে হবে এবং আইনি মালিকদের কাছে হস্তান্তর/বিলি করতে হবে। আপনার বিনিয়োগের উপর আপনার আইনি উত্তরাধিকারীদের অধিকার থাকবে।

একটি যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে জমা করা অর্থের (বা) মসৃণ উত্তরাধিকার কীভাবে নিশ্চিত করবেন?

এস্টেট পরিকল্পনার সবচেয়ে বড় কষ্টের ক্ষেত্রগুলির মধ্যে একটি হল মৃত ব্যক্তির ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং আমানত অ্যাক্সেস করতে আইনি উত্তরাধিকারীদের অক্ষমতা।

আপনার প্রিয়জনের সাথে একটি যৌথ অ্যাকাউন্ট রাখা এই ধরনের অনেক ডিপোজিট উত্তরাধিকার সমস্যার সমাধান কিন্তু আপনাকে এটি সাবধানে করতে হবে।

তাহলে, কীভাবে আপনার আইনি উত্তরাধিকারীদের কাছে আপনার ব্যাঙ্কের আমানতের মসৃণ উত্তরাধিকার নিশ্চিত করবেন?

• যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ফিক্সড ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট খোলার সময়, স্পষ্টভাবে আপনার পছন্দের ‘মোড অফ অপারেশন’ ঘোষণা করুন এবং উপযুক্ত ‘সারভাইভার’ ধারাটি নির্বাচন করুন।
• নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার সমস্ত ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের জন্য মনোনয়ন ফর্ম জমা দিয়েছেন এবং আপনার মনোনীতদের ঘোষণা করেছেন (বিশেষত আপনার আইনি উত্তরাধিকারী),
• আপনার যৌথ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের বিবরণ এবং মনোনয়ন সুবিধা সম্পর্কে আপনার আইনি উত্তরাধিকারীদের জানান।
• শেষ কিন্তু অন্তত নয়, একটি উইল লিখুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি যৌথ অ্যাকাউন্ট ঘোষণা করেছেন এবং এতে বিবরণ জমা দিয়েছেন। আপনার অ্যাকাউন্টের মালিকানা পরিবর্তন হলে আপনি উইল আপডেট করেছেন তা নিশ্চিত করুন।

পড়া চালিয়ে যান:

(যদি আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক বিষয়ে আপনার কোনো প্রশ্ন থাকে, তাহলে আপনি আমাদের ফোরাম বিভাগে পোস্ট করতে পারেন। আমরা উত্তর দিতে পেরে খুশি হব এবং আপনাকে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করব।) (পোস্ট প্রথম প্রকাশিত 09-আগস্ট-2023)